Calcula tu cuota mensual con el sistema francés, visualiza el cronograma completo y descárgalo en Excel. Compatible con TEA, TEM y seguro de desgravamen. 100% gratis.
TEA: Tasa Efectiva Anual — la convierte automáticamente a mensual
Máximo 360 meses (30 años)
Monto fijo mensual que cobra el banco por el seguro de vida del préstamo
En Perú existen dos sistemas de amortización principales. Conocer la diferencia te ayuda a elegir el crédito que mejor se adapta a tu situación financiera.
Conclusión práctica: Si buscas predictibilidad y cuotas cómodas al inicio, el sistema francés es tu opción. Si quieres minimizar el total de intereses y puedes asumir cuotas más altas al principio, el alemán es más eficiente financieramente.
Antes de firmar un préstamo en Perú, debes entender estas dos tasas fundamentales reguladas por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS).
Representa el costo anual de los intereses, sin incluir comisiones ni seguros.
Ejemplo: TEA 25% → TEM 1.877%
Incluye todos los costos: intereses + comisiones + seguros obligatorios.
La SBS obliga a publicarla en todas las ofertas de crédito
Rangos aproximados de TEA según la SBS. Los valores exactos varían por entidad financiera, historial crediticio y plazo. Siempre consulta directamente con tu banco.
| Tipo de Crédito | TEA Referencial | Plazo Habitual | Referencia |
|---|---|---|---|
| Hipotecario (MiVivienda, Techo Propio) | 8% – 12% | 10 – 30 años | Menor riesgo + garantía hipotecaria |
| Hipotecario convencional | 10% – 16% | 5 – 25 años | Depende del LTV y perfil crediticio |
| Vehicular nuevo | 12% – 18% | 2 – 7 años | Garantía: el vehículo |
| Vehicular usado | 18% – 30% | 1 – 5 años | Mayor riesgo por antigüedad |
| Personal / Consumo (asalariado) | 20% – 40% | 6 – 72 meses | Sin garantía real |
| Tarjeta de crédito | 40% – 80%+ | Revolving | Riesgo más alto del mercado |
| Crédito MYPE | 25% – 60% | 6 – 48 meses | Varía según formalidad |
Fuente: Elaboración propia basada en datos SBS Perú 2026. Tasas referenciales, consulta con tu entidad financiera.
Mejora tu historial crediticio
Un buen score en Equifax/Sentinel puede reducir tu tasa hasta 5 puntos porcentuales. Paga tus deudas a tiempo al menos 6 meses antes de solicitar el crédito.
Compara la TCEA, no solo la TEA
Usa el simulador de la SBS (sbs.gob.pe) para comparar la TCEA real entre distintos bancos. Un banco con menor TEA puede tener mayor TCEA por comisiones.
Ofrece garantías
Un crédito hipotecario o con garantía vehicular tiene tasa significativamente menor que uno personal sin respaldo. Si tienes un bien, úsalo como garantía.
Negocia con tu banco actual
Como cliente activo con buen historial tienes poder de negociación. Solicita una reducción de tasa, especialmente si tienes múltiples productos con el banco.
Elige el plazo adecuado
Plazos más cortos tienen tasas más bajas, pero cuotas más altas. Usa el simulador para encontrar el equilibrio ideal entre cuota mensual y costo total.
Considera el prepago
Si recibes bonificaciones o ingresos extraordinarios, aplícalos al capital. En sistema francés esto reduce el saldo sobre el que se calculan los futuros intereses.
La TEA (Tasa Efectiva Anual) expresa el costo del crédito en términos anuales considerando la capitalización de intereses. La TEM (Tasa Efectiva Mensual) es su equivalente mensual. Para convertir TEA a TEM se usa la fórmula: TEM = (1 + TEA)^(1/12) - 1. Por ejemplo, una TEA de 25% equivale a una TEM aproximada de 1.88%. Los bancos peruanos están obligados por la SBS a publicar la TEA en todos sus productos.
El sistema francés (o de cuota constante) es el método de amortización más usado en Perú. La cuota mensual permanece fija durante todo el plazo del préstamo. Al inicio pagas más intereses y menos capital; con el tiempo la proporción se invierte. La fórmula es: Cuota = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n - 1), donde P es el monto, r la tasa mensual y n el número de cuotas.
El seguro de desgravamen es un seguro de vida vinculado al préstamo que cubre el saldo de la deuda en caso de fallecimiento o invalidez total permanente del titular. En Perú es obligatorio para créditos hipotecarios (exigido por la SBS) y optativo para préstamos personales y de consumo, aunque la mayoría de bancos lo incluyen automáticamente. Su costo varía entre S/ 5 y S/ 30 mensuales según el saldo del préstamo y la entidad financiera.
Sí. La Ley 28587 y el Código de Protección al Consumidor reconocen el derecho a prepagar total o parcialmente cualquier crédito en Perú. El prepago reduce el saldo de capital y, si mantienes la misma cuota, acorta el plazo; si mantienes el plazo, reduce la cuota. Algunos bancos cobran una penalidad por prepago (máximo 1% del capital prepagado según SBS), por lo que debes revisar tu contrato.
Para reducir tu cuota mensual tienes tres caminos: (1) Negociar una tasa de interés más baja con tu banco o refinanciar el crédito en otra entidad con mejor tasa. (2) Ampliar el plazo del préstamo: más meses significan menor cuota, aunque pagas más intereses en total. (3) Realizar abonos extraordinarios al capital para reducir el saldo pendiente y con ello el monto de los intereses futuros. Usa este simulador para comparar distintos escenarios antes de decidir.
La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) representa el costo total del crédito expresado en términos anuales, incluyendo NO solo los intereses sino también comisiones, seguros y cualquier otro cargo obligatorio. Es la tasa que la SBS obliga a publicar a los bancos para permitir comparaciones reales entre productos. Siempre compara la TCEA (no solo la TEA) al elegir entre diferentes préstamos: un banco puede ofrecer menor TEA pero mayor TCEA por sus comisiones.
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